Kategórie

Najnovšie diskusie

Kde sa diskutuje

Kam som prispel

Sledované diskusie

Sieň slávy

Fórum > Rozpočet

Rady ohľadom hypotéky

Zobraz úvodný príspevok

radoslavc radoslavc

Autor diskusie

18.07.2016

Zdravim vas, takze riesim teraz hypoteku. Pani v banke ma silou mocou tlacila do 30 rocnej hypoteky. Samozrejme dovod je jasny, maju z toho najvyssie uroky, provizie. Avsak pre klienta je to najnevyhodnejsie. Podla sumy aku dokazete mesacne splacat, je najlepsie zvolit co najnizsi pocet rokov. Tie percenta napr. 1,7% su platby mesacne z celkovej zostavajucej sumy. Cize prve mesiace platite najvacsie uroky, tie sa postupne znizuju. Aj ked maju banky moznost splacat uver priebezne, takto pri dlhorocnej hypoteke vam tie prve splatky urokov vyjdu takmer polovicu z toho co splacate - splacate banke a polovicu splacate co ste si pozicali. Osvedcila sa mi aj tato kalkulacka: https://www.hypokalkulacka.sk/ Znova opakujem, pani hypotekari vam budu opisovat katastroficke scenare, co sa vam moze stat a preco je lepsie platit mesacne menej a viac rokov:) Neverte im, robia to len z vidiny svojej provizie...

Odpovedať

1 2

y2k y2k

20.07.2016

@ivantausk: to ale vyvracia vstupne podmienky a to je ine...ja som povedal ak je urok v bankach rovnaky, matika nepusti, ak maju roznie algoritmy to by znamenalo aj inu splatku pri tom istom uroku....to sa mi nezda ze by sa na toto dali

Odpovedať

johnny14 johnny14

20.07.2016

@ivantausk Ale nie, nie je to tak. Ešte raz, na začiatku máme dajme tomu 20ročnú hypotéku a 5 ročný fix. Prejde nám 5 rokov. Moja banka mi ponúkne 3% úrok. Iná banka 2% úrok. Prejdem do druhej banky a zoberiem si tam hypotéku už iba na 15 rokov, prenesiem si dlh zo starej banky a splácam úrok 2% pri tomto dlhu. Keby som ostal v pôvodnej banke, splácal by som rovnaký dlh ale pri úroku 3%. Čiže by som v pôvodnej banke preplatil viac. Hypotéky jednoducho treba refinancovať, ak mi iná banka dá lepší úrok.

Odpovedať

johnny14 johnny14

20.07.2016

@ivantausk ale jaké algoritmy, žiadne algoritmy, ale jeden obyčajný vzorec na výpočet hypotéky - je všade rovnaký. Mal si už vôbec dočinenia s hypotékou? Ja hej a aj v najbližšom okolí. Úrok je vždy vyrátaný z aktuálne dlžnej čiastky - preto treba mať vždy čo najlepší úrok - a meniť banky ak treba Jedine pri hypotékach pre mladých banky rôzne pristupujú k tomu štátnemu príspevku, ale to tu neriešime teraz.

Odpovedať

00mischy00 00mischy00

20.07.2016

V prvom rade aj tak kazdeho zaujima aka bude vysoka mesacna splatka......uz do banky ideme s tym, ze mame nastaveny financny strop a hotovo......a to ostatne sa uz od toho odvija, cize pocet rokov splacania. Je sice pekne mat hypoteku za par rokov z krku, to je sen asi vacsiny z nas, len bohuzial tazko uskutocnitelny.......ja osobne si radsej nastavim vysku splatky, ktora mi dovoli v pokoji kazdy vecer zaspavat....

Odpovedať

ivantausk ivantausk

20.07.2016

@johnny14 johnny, ja som mal uz dve hypoteky... ked si vsimnes na splátky, tak niektore banky ti davaju dva vypisy a to ked stahuju cast za urok a cas za istinu. Kazdy mesiac sa ti meni to, kolko si beru za urok a kolko za istinu.... cim dlhsie si v banke, tym ti beru menej za urok a viac z istiny... to je proste taky algoritmus aby sa oni chranili pred prebehavanim medzi bankami... ty zaplatis napr 5000 eur banke, ale uver ti klesne iba o 1000 eur za prve dva roky... za dalsie dva roky zaplatis zase 5000 Eur (ak mas fixaciu aspon 4 roky... ak povedzme tri roky... vtedy sa ti nemeni vyska splátky a teda je konsantna za dane obdobie)... ale uz ti klesne istina o 1200 Eur... lebo im platis mensi urok a viac istinu....

Odpovedať

radoslavc radoslavc

Autor diskusie

20.07.2016

@ivantausk:johnny14 johnny, ja som mal uz dve hypoteky... ked si vsimnes na splátky, tak niektore banky ti davaju dva vypisy a to ked stahuju cast za urok a cas za istinu. Kazdy mesiac sa ti meni to, kolko si beru za urok a kolko za istinu.... cim dlhsie si v banke, tym ti beru menej za urok a viac z istiny... to je proste taky algoritmus aby sa oni chranili pred prebehavanim medzi bankami... ty zaplatis napr 5000 eur banke, ale uver ti klesne iba o 1000 eur za prve dva roky... za dalsie dva roky zaplatis zase 5000 Eur (ak mas fixaciu aspon 4 roky... ak povedzme tri roky... vtedy sa ti nemeni vyska splátky a teda je konsantna za dane obdobie)... ale uz ti klesne istina o 1200 Eur... lebo im platis mensi urok a viac istinu.... konecne sa tu niekto vyjadril k veci a zrozumitelne. Ano presne takto to je. Hodim tu neskor porovnanie z CSOB pri 15 a 30 rocnej hypoteke s rozpisom na jeden mesiac...a kazdy s IQ nad 90 by tomu mal pochopit... a ano najrozumnejsie ostat v banke co najdlhsie, avsak prinutit ju znizit urok...a samozrejme ze to maju krasne popoistovane, blbi nie su:) Ono, nie kazdy moze robit financneho poradcu, vyzaduje to crty disocialnej poruchy osobnosti, resp. inej formy psychopatie, kde su zostrete alebo limitovane vyssie city....v jednoduchosti povedane, len bezcharakterny clovek tam uspeje a rastie....

Odpovedať

johnny14 johnny14

20.07.2016

@radoslavc @ivantausk Ja sa už musím fakt smiať. Vy tomu jednoducho nerozumiete. Prečítajte si ešte raz čo som písal v príspevkoch vyššie. @ivantausk píšeš: cim dlhsie si v banke, tym ti beru menej za urok a viac z istiny... to je proste taky algoritmus aby sa oni chranili pred prebehavanim medzi bankami :-) :-) :-) :-) To nie je žiadny algoritmus alebo, že platíš banke menej lebo si tam dlhšie. Ešte raz, ty jej platíš na úrokoch vždy každý mesiac podľa toho aký máš aktuálny dlh, a ten z mesiaca na mesiac klesá, preto aj platíš z mesiaca na mesiac menej na úrokoch a viac na istinu. To vôbec nie je o tom, že ty si dlhšie v banke, väčšiu blbosť som nepočul. To súvisí iba s tým, že ti klesá dlh. Teraz pošlem pár linkov. Dáme si vzorový úver na 20rokov, úrok 2%, výška 50 000€, splátka je 252 €. http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hy... Tam dole nižšie sú riadky s rokmi a mesiacmi. Všimnite si, že po 5 rokoch ostane dlh 39 306,64 €. Po týchto 5 rokoch ti skončila fixácia, terajšia banka ti znova ponúka 2% úrok, konkurenčná ale ponúka 1,5%. A teraz sú dve možnosti: A) ostaneš v domácej banke s úrokom 2%, budeš mať splátku stále 252 € a na konci 6.roku dlh 37 036,74 €. (viď. link vyššie - koniec 6. roka) B) prejdeš s dlhom 39306,64 € do konkurenčnej banky s úrokom 1,5% a refinancuješ si tam úver na zvyšných 15 rokov. Tu budeš mať zrazu mesačnú splátku 244 € a dlh na konci 6.roku splácaniu (1.roku v konkurenčnej banke) bude 36 952,18 €. Tu je dôkaz http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hy... Takže, nielen že platíš v inej banke mesačne menej o vyše 8 €, ale po roku máš dlh nižší o 84 €. Celková úspora 92 € za jeden rok. A to len pri takomto malom 0,5% rozdiely v úroku. Pri vyššom rozdiely vyššia úspora. Ešte raz žiadne algoritmy, alebo vernostné zľavy :D:D ale vravím, keď si chcete uškodiť a platiť viac, ostatne vo svojej banke.

Odpovedať

radog radog

20.07.2016

@johnny14 ako si dosiel na tych 92€, akosi mi to nesedi - ale inak ok :-)

Odpovedať

johnny14 johnny14

20.07.2016

@radog A máš pravdu, rozdiel je ešte výhodnejší v prospech novej banky :) však sa mi to aj nezdalo, že len taký malý rozdiel. Zabudol som, že tých 8 € čo je rozdiel v splátkach je iba za mesiac, čiže za rok je to 8x12 čo je 92 € a plus po tom roku od refinancovania je dlh v konkurenčnej banke nižší o 84 € (v pôvodnej banke je dlh 37 036 € a v novej 36 952 €), čiže spolu je úspora za rok 176 €. Keď odrátam poplatok za kataster 51 €, s tým, že banka nevyžaduje nový znalecký posudok, tak je ročná úspora už po prvom roku znateľná a v ďalších rokoch ešte bude narastať, keďže dlh bude klesať rýchlejšie.

Odpovedať

ivantausk ivantausk

20.07.2016

@johnny14 ok, mas pravdu a algoritmy neexistuju. Ak prechadzas do inej banky mimo fixacie, tak platis pokutu... Momentalne je to uz iba 1%, ale bo to aj 5% a to uz bolo nieco ;)

Odpovedať

johnny14 johnny14

20.07.2016

@ivantausk no hej vďaka Beblavého novele sa tie poplatky razantne znížili, samozrejme banky si to radi začali kompenzovať inde a odvtedy som si všimol viaceré nové nezmyselné poplatky súvisiace napr. so službami na bežnom účte.... Ale v každom prípade, ak má niekto starú hypotéku a ešte s nejakým úrokom vyšším ako 3-4% a pred sebou ešte viac ako rok do obnovy fixácie, možno by sa aj oplatilo skúsiť prejsť do inej banky, ak dostanú úrok pod 2%, mal by sa im vrátiť na úspore aj ten poplatok. To treba proste všetko prepočítať, je to individuálne. Ale na slovensku sa určite nájdu ľudia, čo majú hypotéku aj s úrokom 5-6%, ak si ju dali na dlhšie zafixovať v minulosti

Odpovedať

danielita55 danielita55

20.07.2016

Ahojte. Nevedeli by ste mi prosím vás vysvetliť, na mojom konkrétnom prípade ako vie ovplyvniť mesačnú splátku mimoriadna splátka? Fix mi končí 4.4.2017 t.j. o cca. 8 mesiacov. Ak má správne info, tak mám 2 možnosti: 1. Znížiť splatku 2. Skrátiť obdobie splácania Mojím cieľom je mimoriadnou splátkou upraviť pomer istiny a úroku.Ináč povedané chcem ju menej preplatiť. Brala som HU 4.4.2016, 58000€ na 18 rokov.... FIX 3 roky, urok 2,99% Momentály zostatok je 52300€ a splátka je 347,56€, Posledná splátka bola :Istina 216,47€ a úrok 131,49€ Ako (a či vôbec) sa zmení pomer istiny a úroku pri vložení mimoriadnej splátky 10 000€. Na pobočke mi to slečna nevedela alebo nechcela povedať. Ďakujem vám vopred za odpovede a váš čas.

Odpovedať

Článok sa načítava...

johnny14 johnny14

20.07.2016

@danielita55 hypo si brala asi 4.4.2014 a nie 2016, však? troška mi tam niektoré čísla o pár drobných nesedia - napr. splátka 347,56 € ale istina s úrokom dávajú dokopy 347,96 €. Ale nevadí, skúsim ti to vypočítať orientačne, hore dole euro :) 1, ak tam teraz vložíš 10 000 € a chceš znížiť splátku - tak splátka bude cca 281 € 2, ak chceš skrátiť dobu splácania tak namiesto ostávajúcich 15 rokov a 9 mesiacov sa ti HYPO skráti pri nezmenenej výške splátky na nejakých 12 rokov a 1 mesiac. Ale ber to fakt orientačne nemusí to byť úplne presne na mesiac a euro :)

Odpovedať

danielita55 danielita55

20.07.2016

@johnny14 Ďakujem za odpoved. Ano bolo to v roku 2014. Ak je to tak, tak to mi potom mimoriadna splátka v tomto období príde úplne zbytočná.

Odpovedať

johnny14 johnny14

20.07.2016

@danielita55 prečo by mala byť zbytočná, pokiaľ tých 10 000 € vyslovene nepotrebuješ na niečo iné. Tak keď ju tam dáš, ušetríš z tejto sumy na úrokoch 2,99% - to je 299 € ročne

Odpovedať

danielita55 danielita55

20.07.2016

@johnny14 T.z. za 8 mesiacov do konca fixu by to malo urobiť 199€. Tak predsa sa tie splátky(pomer istina - úrok) tým vkladom musia upraviť.

Odpovedať

karamelinka karamelinka

22.08.2016

Viem že sa pýtam mimo témy ale môže byť niekto ručiteľ keď už on sám spláca hypotéku či úver?

Odpovedať

slabak slabak

23.08.2016

Pokial ma dostatocny prijem aby mohol splacat svoju aj tvoju pozicku tak moze

Odpovedať

adomi adomi

23.08.2016

Príspevok bol zmazaný adminom, lebo nespĺňal Pravidlá prispievania do fóra.

db1 db1

23.08.2016

@danielita55 Pomer istina:úrok sa zmení mimoriadnou splátkou určite, pretože každá mimoriadna splátka znižuje priamo istinu, t.j. automaticky sa počítajú nižšie úroky, pretože sa platia z nižšej sumy - toto má super čsob-ka, lebo tam môžeš robiť mimoriadky každý mesiac zadarmo. Prepočet výšky splátky, resp. úpravu doby splatnosti úveru je potom možné požiadať pri konci fixácie (tiež zadarmo).

Odpovedať

radoslavc radoslavc

Autor diskusie

23.08.2016

@db1 ano hypoteky banky vyuzivaju aj na nahananie klientov, poistia sa nehnutelnosti (v csob musi byt min. 1 poistena tam), maju ucet kde sa posiela vyplata....cize aj sposob ako nalakat klientov na pridatne sluzby...